امریکہ میں کریڈٹ کارڈ کمپنیاں ہر سال فیس، سود کے معاوضے اور لین دین کی کارروائی کے امتزاج کے ذریعے اربوں ڈالر کی آمدنی پیدا کرتی ہیں۔ اگرچہ صارفین اکثر کریڈٹ کارڈز کو ادائیگی کے ایک آسان ٹول کے طور پر سوچتے ہیں، لیکن یہ کمپنیاں پیچیدہ کاروباری ماڈلز چلاتی ہیں جو متعدد آمدنی کے سلسلے پر انحصار کرتے ہیں۔ یہ مضمون دریافت کرتا ہے کہ کس طرح بڑی امریکی کریڈٹ کارڈ کمپنیاں پیسہ کماتی ہیں اور اپنے منافع کو برقرار رکھتی ہیں۔
1. سود کے چارجز
کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والوں کے پیسے کمانے کا ایک بنیادی طریقہ ہے۔ سود کے الزامات غیر ادا شدہ بیلنس پر۔
- گھومنے والا کریڈٹ: جب ایک کارڈ ہولڈر ماہ بہ ماہ بیلنس رکھتا ہے، جاری کنندہ باقی رقم پر سود وصول کرتا ہے۔
- اعلی سالانہ فیصد شرح (APRs): کریڈٹ کارڈ کی شرح سود عام طور پر قرض لینے کی دیگر اقسام، جیسے رہن یا آٹو لون سے بہت زیادہ ہوتی ہے۔ اوسط APR کی حد سے ہے۔ 16% سے 30%، کارڈ ہولڈر کی ساکھ پر منحصر ہے۔
- مرکب سود: سود کا حساب روزانہ کیا جاتا ہے اور بیلنس میں شامل کیا جاتا ہے، وقت کے ساتھ واجب الادا رقم میں اضافہ ہوتا ہے۔
مثال:
ایک کارڈ ہولڈر جس کے پاس کریڈٹ کارڈ پر $2,000 بیلنس ہے۔ 20% اپریل جو صرف کم از کم ادائیگی کرتا ہے وہ وقت کے ساتھ سود میں سینکڑوں ڈالر ادا کر سکتا ہے۔
2. لین دین کی فیس (انٹر چینج فیس)
ہر بار جب کوئی صارف کریڈٹ کارڈ کو سوائپ یا ٹیپ کرتا ہے، مرچنٹ ادا کرتا ہے۔ لین دین کی فیس کریڈٹ کارڈ نیٹ ورک پر (ویزا، ماسٹر کارڈ، وغیرہ)۔
- انٹرچینج فیس: یہ ایک چھوٹا فیصد ہے (عام طور پر 1.5% - 3%) ٹرانزیکشن کی رقم کا جو تاجر کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے بینک کو ادا کرتا ہے۔
- کس کو فائدہ؟:
- کارڈ نیٹ ورک (Visa, Mastercard, American Express, Discover) ٹرانزیکشن پر کارروائی کرتا ہے۔
- جاری کرنے والا بینک (مثال کے طور پر، چیس، سٹی، کیپٹل ون) انٹرچینج فیس میں کمی لیتا ہے۔
مثال:
اگر کوئی گاہک خرچ کرتا ہے۔ $100 ویزا کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے والے اسٹور پر، مرچنٹ کو ادائیگی کرنی پڑ سکتی ہے۔ $2.50 فیس میں. ویزا اور جاری کرنے والا بینک اس فیس کو تقسیم کرتا ہے۔
3. سالانہ فیس
بہت سے پریمیم کریڈٹ کارڈز چارج کرتے ہیں۔ سالانہ فیس انعامات پوائنٹس، سفری مراعات، اور دربان خدمات جیسے فوائد کے بدلے میں۔
- زیادہ فیس بمقابلہ بغیر فیس والے کارڈز:
- اعلی درجے کے سفری کارڈز (مثلاً The Platinum Card® from American Express, Chase Sapphire Reserve®) سالانہ فیس وصول کر سکتے ہیں۔ $500 یا اس سے زیادہ.
- بنیادی کیش بیک یا اسٹوڈنٹ کریڈٹ کارڈز اکثر ہوتے ہیں۔ کوئی سالانہ فیس نہیں.
- صارفین کیوں ادائیگی کرتے ہیں۔: مراعات، جیسے ٹریول کریڈٹس، ہوائی اڈے کے لاؤنج تک رسائی، اور بونس انعامات، اکثر مسافروں اور زیادہ خرچ کرنے والوں کے لیے لاگت سے زیادہ ہوتے ہیں۔
4. تاخیر سے ادائیگی اور جرمانے کی فیس
کارڈ جاری کرنے والے صارفین سے پیسہ کماتے ہیں۔ مقررہ تاریخوں سے محروم یا اپنی کریڈٹ کی حد سے تجاوز کرنا.
- لیٹ فیس: اگر کوئی کارڈ ہولڈر ادائیگی سے محروم رہتا ہے، تو ان سے فیس وصول کی جا سکتی ہے۔ $40 فی واقعہ.
- جرمانہ APRs: کچھ جاری کنندگان زیادہ سود کی شرح (تک 29.99% اپریلاگر کوئی ادائیگی چھوٹ جاتی ہے تو مستقبل کی خریداریوں پر۔
- حد سے زیادہ فیس: اگرچہ اخراجات کی حد کی وجہ سے نایاب ہے، کچھ جاری کنندگان کریڈٹ کی حد سے تجاوز کرنے پر فیس لیتے ہیں۔
مثال:
ایک کارڈ ہولڈر جو a پر ادائیگی سے محروم رہتا ہے۔ $1,000 بیلنس چارج کیا جا سکتا ہے a $40 لیٹ فیس اور ان کی شرح سود کو جرمانہ APR تک بڑھتے ہوئے دیکھیں۔
5. غیر ملکی لین دین کی فیس
جب کوئی صارف بیرون ملک کریڈٹ کارڈ استعمال کرتا ہے یا غیر ملکی کرنسی میں خریداری کرتا ہے، تو کچھ جاری کرنے والے چارج کرتے ہیں۔ غیر ملکی لین دین کی فیس (عام طور پر 1% - 3% خریداری کی رقم)۔
- غیر ملکی لین دین کی فیس کے بغیر کارڈ: سفر پر مرکوز کریڈٹ کارڈز (مثلاً کیپٹل ون وینچر ریوارڈز، چیس سیفائر پریفرڈ) بین الاقوامی مسافروں کو راغب کرنے کے لیے ان فیسوں کو معاف کر دیتے ہیں۔
- آمدنی کا ذریعہ: ان بینکوں کے لیے جو اب بھی ان سے چارج لیتے ہیں، غیر ملکی لین دین کی فیس مجموعی منافع میں حصہ ڈالتی ہے۔
6. نقد ایڈوانس فیس
TO نقد پیشگی ایک کارڈ ہولڈر کو اپنے کریڈٹ کارڈ کا استعمال کرتے ہوئے اے ٹی ایم سے نقد رقم نکالنے کی اجازت دیتا ہے، لیکن یہ زیادہ لاگت کے ساتھ آتا ہے۔
- اعلی شرح سود: کیش ایڈوانس میں عام طور پر ایک ہوتا ہے۔ 25% یا اس سے زیادہ کا APRفوری طور پر شروع ہونے والی دلچسپی کے ساتھ۔
- اضافی فیس: زیادہ تر بینک چارج کرتے ہیں۔ نقد پیشگی فیس (عام طور پر 3% - 5% نکالی گئی رقم کا)۔
مثال:
ایک گاہک واپس لے رہا ہے۔ $500 5% فیس کے ساتھ نقد رقم میں فوری طور پر واجب الادا ہوگا۔ فیس میں $25, نیز روزانہ سود ایک اعلی شرح پر۔
7. بیلنس ٹرانسفر فیس
کچھ صارفین زیادہ سود والے کریڈٹ کارڈ سے بیلنس منتقل کرتے ہیں۔ 0% APR بیلنس ٹرانسفر کارڈز. اگرچہ یہ قرض کا انتظام کرنے کا ایک زبردست طریقہ ہو سکتا ہے، کریڈٹ کارڈ کمپنیاں اب بھی فیس کے ذریعے منافع بخشتی ہیں۔
- بیلنس ٹرانسفر فیس: عام طور پر 3% - 5% منتقل شدہ رقم کا۔
- مستقبل کے سود سے آمدنی: اگر 0% APR پروموشنل مدت کے دوران بیلنس ادا نہیں کیا جاتا ہے، تو جاری کنندہ معیاری شرحوں پر سود وصول کرنا شروع کر سکتا ہے۔
مثال:
میں منتقل کر رہا ہے۔ $10,000 a کے ساتھ توازن 3% فیس کارڈ ہولڈر کے اخراجات $300 اپ فرنٹ.
8. مرچنٹ پارٹنرشپس اور کو-برانڈڈ کارڈز
کچھ کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے ایئر لائنز، ہوٹلوں اور ریٹیل برانڈز کے ساتھ شراکت داری کرتے ہیں۔ شریک برانڈڈ کریڈٹ کارڈز (مثال کے طور پر، ڈیلٹا اسکائی میلز بذریعہ امریکن ایکسپریس، ایمیزون پرائم ویزا از چیس)۔
- جاری کنندگان اس سے آمدنی حاصل کرتے ہیں:
- سالانہ فیس: کارڈ استعمال کرنے کے لیے صارفین سے چارج کیا جاتا ہے۔
- انٹرچینج فیس: ہر بار جب کارڈ سوائپ کیا جاتا ہے۔
- برانڈ پارٹنرشپ ڈیلز: خوردہ فروش اور ایئر لائنز کریڈٹ کارڈ کے ذریعے حاصل کیے گئے ہر نئے صارف کے لیے جاری کنندہ کو ادائیگی کرتے ہیں۔
9. کارڈ ہولڈر کا ڈیٹا بیچنا (ذاتی تفصیلات کے بغیر)
جبکہ کریڈٹ کارڈ کمپنیاں کرتی ہیں۔ نہیں صارفین کا ذاتی ڈیٹا بیچتے ہیں، وہ اخراجات کے رجحانات کا تجزیہ اور مجموعی کرتے ہیں۔
- مارکیٹنگ اور بصیرت: بینک خوردہ فروشوں اور برانڈز کو رپورٹیں فروخت کرتے ہیں، جس سے انہیں صارفین کے اخراجات کے رویے کو سمجھنے میں مدد ملتی ہے۔
- ٹارگٹڈ ایڈورٹائزنگ: جاری کنندگان اس ڈیٹا کو کارڈ ہولڈرز کو ذاتی نوعیت کی پروموشنز پیش کرنے کے لیے استعمال کرتے ہیں۔
نتیجہ: ایک ملٹی بلین ڈالر کا کاروبار
امریکہ میں کریڈٹ کارڈ کمپنیاں اس کے ذریعے پیسہ کماتی ہیں۔ سود کے معاوضے، لین دین کی فیس، جرمانے اور شراکت داری کا مرکب. یہاں ان کے بنیادی آمدنی کے سلسلے کا ایک فوری خلاصہ ہے:
| آمدنی کا ذریعہ | وہ کیسے پیسہ کماتے ہیں۔ |
| سود کے چارجز | کارڈ ہولڈرز جو بیلنس رکھتے ہیں سود ادا کرتے ہیں۔ |
| انٹرچینج فیس | تاجر ہر لین دین کا ایک چھوٹا فیصد ادا کرتے ہیں۔ |
| سالانہ فیس | کچھ کارڈز انعامات اور مراعات کے لیے سالانہ فیس وصول کرتے ہیں۔ |
| لیٹ اور پنلٹی فیس | تاخیر سے ادائیگی اضافی چارجز کا نتیجہ ہے۔ |
| غیر ملکی لین دین کی فیس | غیر ملکی کرنسیوں میں خریداری فیس کے ساتھ مشروط ہو سکتی ہے۔ |
| نقد ایڈوانس فیس | کریڈٹ کارڈز سے زیادہ سود والے قلیل مدتی قرضے۔ |
| بیلنس ٹرانسفر فیس | بیلنس میں منتقل کرنے پر فیس لی جاتی ہے۔ |
| کو-برانڈڈ پارٹنرشپس | خوردہ فروش اور ایئر لائنز کارڈ ہولڈر کے اخراجات کے لیے جاری کنندگان کو ادائیگی کرتے ہیں۔ |
| ڈیٹا اور تجزیات | جاری کرنے والے گمنام اخراجات کے رجحانات فروخت کرتے ہیں۔ |
اپنی آمدنی کے ذرائع کو متنوع بنا کر، کریڈٹ کارڈ کمپنیاں صارفین کو کریڈٹ تک آسان رسائی کی پیشکش کرتے ہوئے مضبوط منافع کو برقرار رکھتی ہیں۔ ان آمدنی کے سلسلے کو سمجھنے سے صارفین کو باخبر مالی فیصلے کرنے اور غیر ضروری فیسوں سے بچنے میں مدد مل سکتی ہے۔
