Кредитные компании США ежегодно получают миллиарды долларов дохода за счёт комиссий, процентных платежей и обработки транзакций. Хотя потребители часто воспринимают кредитные карты как удобный платёжный инструмент, эти компании используют сложные бизнес-модели, основанные на многочисленных источниках дохода. В этой статье рассматривается, как крупные американские кредитные компании зарабатывают деньги и поддерживают свою прибыльность.
1. Процентные начисления
Один из основных способов, с помощью которых эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги, — это процентные платежи по неоплаченным остаткам.
- Возобновляемый кредит: Когда владелец карты ежемесячно переводит остаток по карте, эмитент взимает проценты на оставшуюся сумму.
- Высокие годовые процентные ставки (APR): Процентные ставки по кредитным картам, как правило, значительно выше, чем по другим видам кредитования, таким как ипотека или автокредит. Средние годовые процентные ставки варьируются от 16% – 30%, в зависимости от кредитоспособности держателя карты.
- Сложные проценты: Проценты начисляются ежедневно и добавляются к остатку, со временем увеличивая сумму задолженности.
Пример:
Владелец карты с балансом $2,000 на кредитной карте с 20% АПР Тот, кто вносит только минимальный платеж, со временем может заплатить сотни долларов процентов.
2. Комиссии за транзакции (межбанковские комиссии)
Каждый раз, когда потребитель проводит или касается кредитной картой, продавец платит комиссия за транзакцию к сети кредитных карт (Visa, Mastercard и т. д.).
- Межбанковские сборы: Это небольшой процент (обычно 1.5% – 3%) от суммы транзакции, которую продавец выплачивает банку, выпустившему кредитную карту.
- Кто выигрывает?:
- Платежная система (Visa, Mastercard, American Express, Discover) обрабатывает транзакцию.
- Банк-эмитент (например, Chase, Citi, Capital One) взимает часть комиссии за обмен.
Пример:
Если клиент тратит $100 В магазине, используя кредитную карту Visa, продавцу, возможно, придется заплатить $2.50 в виде комиссий. Visa и банк-эмитент делят эту комиссию пополам.
3. Ежегодные сборы
Многие кредитные карты премиум-класса взимают плату ежегодная плата в обмен на такие преимущества, как бонусные баллы, льготы на поездки и услуги консьержа.
- Карты с высокой и нулевой комиссией:
- За проездные карты высокого класса (например, The Platinum Card® от American Express, Chase Sapphire Reserve®) может взиматься годовая плата в размере $500 или более.
- Базовые карты с кэшбэком или студенческие кредитные карты часто имеют без годовой платы.
- Почему потребители платят: Такие преимущества, как туристические кредиты, доступ в залы ожидания в аэропорту и бонусные вознаграждения, часто перевешивают расходы для тех, кто часто путешествует и много тратит.
4. Просрочка платежа и штрафные санкции
Эмитенты карт зарабатывают деньги на потребителях, которые пропустить сроки оплаты или превысить свои кредитные лимиты.
- Штрафы за просрочку платежа: Если владелец карты пропустит платеж, с него может быть списана сумма в размере до $40 за случай.
- Годовые процентные ставки по штрафам: Некоторые эмитенты устанавливают более высокую процентную ставку (до 29.99% годовых) на будущие покупки, если платеж пропущен.
- Комиссии за превышение лимита: Хотя это случается редко из-за лимитов расходов, некоторые эмитенты взимают плату за превышение кредитного лимита.
Пример:
Владелец карты, который пропустил платеж Баланс $1,000 может быть предъявлено обвинение $40 штраф за просрочку платежа и увидите, как их процентная ставка увеличивается до штрафной годовой процентной ставки.
5. Комиссии за зарубежные транзакции
Когда потребитель использует кредитную карту за границей или совершает покупки в иностранной валюте, некоторые эмитенты взимают комиссию комиссия за зарубежную транзакцию (обычно 11ТП3Т – 31ТП3Т от суммы покупки).
- Карты без комиссий за зарубежные транзакции: Кредитные карты, ориентированные на путешествия (например, Capital One Venture Rewards, Chase Sapphire Preferred), не взимают эти сборы, чтобы привлечь международных путешественников.
- Источник дохода: Для банков, которые все еще взимают комиссии за зарубежные транзакции, они вносят вклад в общую прибыль.
6. Комиссия за аванс наличными
К денежный аванс позволяет держателю карты снимать наличные в банкомате, используя свою кредитную карту, но это сопряжено с высокими расходами.
- Высокие процентные ставки: Денежные авансы обычно имеют Годовая процентная ставка 25% или более, причем проценты начинают начисляться немедленно.
- Дополнительные сборы: Большинство банков взимают комиссию комиссия за выдачу наличных (обычно 31ТП3Т – 51ТП3Т от снятой суммы).
Пример:
Клиент отказывается $500 наличными с комиссией 5% немедленно должен был $25 в сборах, плюс ежедневные проценты по высокой ставке.
7. Комиссии за перевод баланса
Некоторые потребители переводят остатки с кредитных карт с высокой процентной ставкой на Карты перевода баланса 0% APR. Хотя это может быть разумным способом управления задолженностью, кредитные компании по-прежнему получают прибыль за счет комиссий.
- Комиссия за перевод баланса: Обычно 31ТП3Т – 51ТП3Т от переведенной суммы.
- Доход от будущих процентов: Если остаток не будет погашен в течение промо-периода 0% APR, эмитент может начать взимать проценты по стандартным ставкам.
Пример:
Перевод в $10,000 баланс с 3% плата расходы держателя карты $300 авансом.
8. Торговое партнерство и совместные карты
Некоторые эмитенты кредитных карт создают партнерства с авиакомпаниями, отелями и розничными брендами, чтобы предлагать кобрендовые кредитные карты (например, Delta SkyMiles от American Express, Amazon Prime Visa от Chase).
- Эмитенты получают доход от:
- Ежегодные сборы: Взимается с потребителей за использование карты.
- Межбанковские сборы:Каждый раз при проведении карты.
- Партнерские соглашения с брендами: Розничные торговцы и авиакомпании платят эмитенту за каждого нового клиента, привлеченного с помощью кредитной карты.
9. Продажа данных держателей карт (без персональных данных)
В то время как компании, выпускающие кредитные карты, делают это нет продают персональные данные потребителей, но при этом анализируют и обобщают тенденции расходов.
- Маркетинг и аналитика: Банки продают отчеты розничным торговцам и брендам, помогая им понять потребительское поведение в плане расходов.
- Таргетированная реклама: Эмитенты используют эти данные для предложения держателям карт персонализированных акций.
Заключение: многомиллиардный бизнес
Кредитные компании в США зарабатывают деньги за счет сочетание процентных платежей, комиссий за транзакции, штрафов и партнерств. Вот краткий обзор их основных источников дохода:
| Источник дохода | Как они зарабатывают деньги |
| Процентные платежи | Владельцы карт, имеющие остаток на счете, платят проценты. |
| Межбанковские сборы | Торговцы платят небольшой процент с каждой транзакции. |
| Ежегодные сборы | Некоторые карты взимают ежегодную плату за вознаграждения и льготы. |
| Штрафы и пени за просрочку платежа | Просрочка платежа влечет за собой дополнительные расходы. |
| Комиссии за зарубежные транзакции | За покупки в иностранной валюте может взиматься комиссия. |
| Комиссия за аванс наличными | Краткосрочные кредиты с высокой процентной ставкой по кредитным картам. |
| Комиссии за перевод баланса | При переводе на баланс взимается комиссия. |
| Совместное партнерство | Розничные торговцы и авиакомпании платят эмитентам за расходы держателей карт. |
| Данные и аналитика | Эмитенты продают анонимные данные о тенденциях расходов. |
Диверсифицируя источники дохода, кредитные компании сохраняют высокую прибыль, предлагая клиентам удобный доступ к кредитам. Понимание этих источников дохода помогает потребителям принимать обоснованные финансовые решения и избегать ненужных комиссий.
